Franquia ou P.O.S, qual a melhor opção para o seu projeto?
Olá!
Nesse #MondayBlog trouxemos um assunto bem interessante para compartilhar com você.
Esse tema é importante pois, em caso de sinistro, a probabilidade de uma franquia ser
aplicada antes da sua indenização ser liberada é muito alta, principalmente em produtos relacionados ao seguro de produções.
O básico
Provavelmente você já ouviu falar, mas é bom relembrar, o seguro é um produto baseado em risco e probabilidade.
Desde a época da Cleopátra - sim, esse foi o primeiro registro histórico de um seguro sendo posto em ação - o ramo securitário vem acumulando informações sobre riscos,
e alimentando um banco de dados com vários cálculos estatísticos, com o propósito de precificar um determinado bem a ser coberto em uma apólice.
De forma bem simples, podemos dizer que se seu projeto será todo filmado em um lugar fechado, por exemplo um estúdio, seu risco é “x”, mas se seu projeto for filmado
ao ar livre, o risco é “y”, se for no meio de uma guerra, é “z”. E a taxa de cada situação será aplicada ao seu valor em risco, chegando-se ao custo final,
ou melhor dizendo, ao prêmio do seguro.
Nesse ínterim, os sinistros que já aconteceram, unidos a outros diversos fatores, determinam o prêmio do seu seguro e também a sua franquia.
É por esse motivo que as seguradoras pedem muitas informações através de questionários aos seus clientes, para precificar de forma justa o que você quer cobrir,
além de se protegerem de riscos que não queiram assumir.
Por isso, aconselhamos aos nossos clientes que respondam os questionários de análise de risco com transparência, algumas vezes o que o cliente acha “perigoso”
ou “custoso” não vai onerar em nada o seu prêmio final, e não haverá stress na hora de receber o que é devido, no caso de um sinistro.
A participação do segurado no risco
Tanto as franquias quanto as participações são valores preestabelecidos na apólice. Quanto maior o valor da participação e franquia, menor o risco da seguradora.
Portanto, menor será o preço do seguro.
Lembrando que a indenização só acontece de fato, se o valor a ser indenizado for superior ao da franquia/participação presente na apólice. O segurado pode optar por elevar o
valor da franquia/participação a fim de pagar menos no prêmio. Mas ao fazer isso, sua participação no pagamento dos reparos decorrentes de sinistros aumenta.
Devido ao conhecimento de muitos casos anteriores ao seu, a seguradora pode tanto estabelecer franquia/participação mínimas nas coberturas contratadas, ou o segurado pode
pedir por franquia/participação com valores maiores, com o objetivo de baratear o seu seguro.
É muito importante prestar a atenção a esses detalhes a fim de evitar desagradáveis surpresas durante a regulação de um sinistro e consequente na indenização.
Nós, da Prospecto, acreditamos que nossos clientes precisam ser bem-informados e que todas as dúvidas devem ser esclarecidas antes da assinatura do contrato.
Franquias
Dependendo do tipo de produto contratado, as franquias se apresentam de duas formas: simples ou dedutível.
E para simplificar nós vamos explicar os conceitos com exemplos, ok?
Franquia Simples
Digamos que Paulo contratou um seguro com cobertura de R$ 10.000,00 e franquia simples de R$ 2.000,00. O reparo do seu bem custou R$ 1.000,00.
Como estamos falando de franquia simples, Paulo vai arcar com o custo do conserto sozinho, pois o valor do prejuízo foi inferior ao da franquia.
Agora, e se o reparo tivesse custado R$ 5.000,00? Nesse cenário, a seguradora arcaria com o valor integral do conserto.
Simples de entender, não é mesmo? O que acontece com a franquia simples é que a participação do segurado no risco limita-se aos prejuízos que não ultrapassarem o valor estabelecido da franquia. Se o valor do
sinistro for superior a franquia estabelecida, quem arca com o valor é a seguradora, respeitando sempre o limite do valor segurado.
Franquia Dedutível
Essa é a franquia mais comumente adotada no mercado, incluindo os produtos de seguro audiovisual, equipamentos e eventos.
Se o Paulo, do exemplo acima, tivesse em suas mãos um seguro com franquia dedutível, as indenizações ocorreriam da seguinte forma. Digamos que Paulo contratou o mesmo seguro com cobertura de R$ 10.000,00
e franquia dedutível de R$ 2.000,00.
Mais uma vez, seu reparo ficou em R$ 1.000,00, e mais uma vez, o prejuízo ficou todo com Paulo.
Entretanto, se o reparo tiver ficado em R$ 5.000,00, será aplicada a franquia de R$ 2.000,00 e a seguradora arcará somente com o custo restante de R$ 3.000,00.
Perceba que mais uma vez, se o prejuízo for inferior ao valor da franquia, o segurado arcará com o custo dos reparos integralmente, mas se o valor for superior ao valor da franquia, muda bastante da franquia simples,
pois agora o segurado pagará a quantia referente ao valor da franquia, e a seguradora pagará o restante.
P.O.S. - Participação Obrigatória do Segurado
A P.O.S. se diferencia da franquia pois existe um valor em porcentagem (%) unido ao valor mínimo na aplicação da participação.
Mas, você sabe como se aplica uma P.O.S. em caso de sinistro indenizável?
Voltamos mais uma vez com o Paulo, e dessa vez sua apólice de seguro contém a seguinte informação: cobertura de R$ 40.000,00 e 10% de P.O.S. com mínimo de R$ 2.000,00.
Se o reparo do seu bem custou R$ 1.000,00, Paulo não poderá acionar a seguradora, pois o mínimo de R$ 2.000,00 não foi atingido.
Se o prejuízo for de R$ 30.000,00, então será deduzido da quantia a ser indenizada o valor referente a participação, e a seguradora pagará o restante, conforme exemplo abaixo:
Valor do prejuízo: R$ 30.000,00
P.O.S: R$ 3.000,00 (10%, com mínimo R$ 2.000,00)
Indenização: R$ 27.000,00
E agora, sente-se pronto para decidir entre a franquia e a P.O.S na sua apólice de seguro?
Esperamos ter esclarecido as diferenças, vantagens e semelhanças das várias formas de participação do segurado no risco de um seguro.
Espero que nosso conteúdo de hoje tenha te ajudado a compreender a necessidade desse tipo de cobertura a fim de trazer tranquilidade ao dia-a-dia do seu trabalho.
Lembre-se, nós da Prospecto, temos a solução perfeita para cobrir seus equipamentos e demais bens.
Nos vemos na próxima segunda.
Uma excelente semana, apaixonados!
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